【資産構築ご相談】子ども4人・共働き世帯｜夫婦同時の育休、今の収入でなんとかなる？

ホー、今回は読みごたえのあるご相談ですぞ。共働きで4人のお子さんを育てるご夫婦から、こうお尋ねがありましてな——ご相談の最後に、「そもそも4人目を作ってしまって、大丈夫だったのか」と書かれておりました。まず申し上げておきますが、これは“破綻する家計”ではありませんでな。足りないのはお金そのものより、これから少し細くなる時期を、安心して渡るための準備。順に整理してまいりましょう。

ご相談を読んで感じたのは、不安が“ひとかたまり”になっておる、ということでしてな。『お金は足りるのか』『4人目は大丈夫だったのか』『仕事を辞められるのか』。これをまず、今すぐ動く話ともっと先の話に分けるのですぞ。動くべきは前者——“育休の谷を渡る準備”だけ。FIREのような先の話は、土台が固まってからゆっくり考えればよいのですな。

私から、数字で申し上げます。目標は、育休に入る前に生活費の半年分→1年分（おおよそ400万円）。原資はすでに見えています。ご家庭の支出の中心は、ご旅行・レジャー・車2台の維持。ここを“ゼロ”にせよとは言いません。いちばん収入が細る時期の前だけ、少し絞る。それだけで現金は十分に積み上がります。

楽しみを我慢し続ける話ではないのですぞ。『谷を渡るあいだだけ、守りを厚くする』。橋を渡り切れば、また旅にも出られますでな。

私から、使える制度を数字で整理します。ご夫婦の不安は、ここを知るだけでかなり軽くなります。いずれも2026年6月時点の内容です。

ご夫婦両方が育休を取ると、子の出生直後の一定期間について、給付が13%上乗せされます。育児休業給付の67%と合わせて賃金の80%（額面）となり、社会保険料免除・非課税の効果で、最大28日分は手取り実質10割相当。お二人そろって育休を取る計画は、この制度にぴたりと当てはまります。受け取れるものを取りこぼさない——これが大事です、事実として。

ホー、よい時代になったものですな。かつては『両親で育休』など絵空事でしたが、今は国がそれを後押ししておるのですぞ。4人目を迎える決断は、こうした制度に支えられておる。『作って大丈夫だったか』への答えは、半分ここにありますな。

団信とは、ローンの名義人に万一があったとき、残りの住宅ローンがゼロになる仕組みでしてな。これがあるなら、ご主人に万一のときも“住む場所のお金”は守られる。つまり、別途で備えるべきは教育費と生活費に絞れるのですぞ。まずは約款を一度、開いてみることですな。

もう一点。奥さまも共働きの担い手です。保障ゼロは、片方に偏った設計です。最低限の死亡保障と医療は検討の価値があります。お子さん4人を、お二人で支えている前提を、保険にも反映させておきたいところです。

投資の話に入りましょう。まず大事な心構えを一つ。育休で家計が苦しければ、月8万円のNISAは減らしても、止めてもよいのですぞ。すでに積み上げた分は市場に置いたまま育てればよく、焦って続けるものではありませんでな。『止める＝失敗』ではないのです。

数字の側から2点、補います。ひとつ、企業型DC（確定拠出年金）が約200万円あるのに、ほとんど見ていないとのこと。これは老後の立派な柱です。一度、中身を確認しておきましょう。ふたつ、NISA（S&P500）もDC（外国株）も、向きが同じ“外国株・ドル”です。悪くはありませんが、資産の多くが同じ方向を向いていることは、知っておいてください。バランスは、無理に商品を増やすより、まず現金を厚くすることで取れます。ついでにFXを一言。資金は10万円と小さいですが、レバレッジ25倍は、為替がおよそ4%動けば証拠金が尽きる水準です。家計を脅かす規模ではありませんが、お子さんが増える今、習慣として倍率を落とすことをおすすめします。

ご相談の核心に答えましょう。『条件付きで、なんとかなります』。通常時は黒字、味方になる制度も手厚く、ご家族の支えもある。山は『夫婦同時の育休』ですが、入る前に現金を1年分に厚くし、育休中は投資を無理せず、制度を取りこぼさない——これさえ守れば、橋は渡り切れますぞ。ただし『仕事を辞めたい、FIRE』については、正直に申し上げますな。お子さん4人・住宅ローン・これからの教育費を思えば、近い将来のFIREは現実的ではありません。ですがそれは、夢を捨てる話ではないのですぞ。まず10年、土台を固める。その先に、また違う景色が見えますでな。

最後に。『4人目を作ってしまって大丈夫だったのか』——その問いに、わしはこうお答えしますぞ。大丈夫になるように、整えられます。 ご夫婦の足並みはそろっており、ご家族の支えもあり、家計の土台もある。あとは、いちばん細くなる時期の前に、少しだけ守りを厚くするだけのことでしてな。次の一歩は、たった3つですぞ。①育休前に現金を半年→1年分へ ②団信の中身を確認する ③受け取れる制度を取りこぼさない。 焦らず、一つずつ。土台さえ固めれば、4人のお子さんとの日々は、きっと豊かなものになりますでな。