ネット銀行の預金金利比較｜SBI新生・MATSUI・楽天・ドコモSMTBを証券口座で選ぶ

はじめに

こんにちは、【kanatoの資産構築研究所】のKanatoです。

ネット銀行の普通預金は、預入額よりも、どの証券口座とつながっているかで金利が分かれます。SBI新生銀行・MATSUI Bank・楽天銀行・ドコモSMTBネット銀行の円普通預金を比べ、条件のない金利と証券口座に連携した優遇金利を整理します。

税引後の利息を預入額別に示し、SBI新生銀行の年5.00%上乗せは、条件付きの一回限りの特典として分けて見ます。置き場所の候補は持っている（または開く予定の）証券口座から考えると整理しやすいでしょう。

この記事は、2026年10月23日時点の公式資料をもとに私が整理したものです。特定の銀行や商品をすすめる記事ではありません。金利は変動するので、口座開設や預け入れの前には、各行の公式ページで最新の条件も見ておくと安心です。

1. 比べる4行と、そろえた前提

比べるのは、SBI新生銀行、MATSUI Bank、楽天銀行、ドコモSMTBネット銀行の4行で、どれも円の普通預金系の商品です。MATSUI Bankの所属銀行はドコモSMTBネット銀行になります。定期預金は預け方の性質が違うので、今回は入れていません。

金利は年率で、もとの表示は税引前です。利息には源泉分離課税として20.315%（国税15.315%＋地方税5%）がかかるので、金額はすべて税引後で見ていきます。税引後の金利は公式に表示された値を使いました。公式に表示のないドコモSMTBネット銀行だけは、同じ税率で私が計算した値です。

銀行・区分	税引前	税引後	主な条件	基準日
SBI新生 円普通預金	0.50%	0.3984%	条件なし	10/23
SBI新生 円普通預金（ダイヤモンド）	0.55%	0.4382%	SBIハイパー預金の開設など	10/23
SBI新生 SBIハイパー預金	0.60%	0.4781%	SBI証券の口座が前提	10/23
MATSUI Bank レギュラー	0.61%	0.486%	証券残高100万円未満	10/23
MATSUI Bank ゴールド	0.72%	0.573%	証券残高100万円以上	10/23
MATSUI Bank プラチナ	0.85%	0.677%	証券残高1,000万円以上	10/23
ドコモSMTB 円普通預金	0.50%	0.3984%（計算値）	条件なし	10/23
ドコモSMTB SBIハイブリッド預金	0.51%	0.4063%（計算値）	SBI証券との連携	10/23
楽天銀行 普通預金（通常）	0.40%	0.318%	条件なし	10/23
楽天銀行 マネーブリッジ	最大0.48%	0.382%	楽天証券との連携	10/23

各行の適用条件は公式資料をご確認ください：SBI新生銀行、MATSUI Bank、ドコモSMTBネット銀行、楽天銀行。

楽天銀行は、2026年11月2日から普通預金を年0.50%、マネーブリッジを最大年0.58%（1,000万円まで。超えた部分は0.52%）に引き上げると、9月18日付のお知らせで発表しています。表の楽天銀行の数字は、10月時点で適用されている値です。

比較基準日は2026年10月23日です。表の金利はその日に公式資料で再確認しました。SBI新生銀行の普通預金とSBIハイパー預金は、同日21時台に確認した変動金利です。MATSUI BankとドコモSMTBネット銀行は10月1日改定後、楽天銀行は8月3日改定後の値です。楽天銀行は11月2日に金利を引き上げる予定です。MATSUI Bankのランクは、毎月最終営業日の松井証券口座内の対象証券残高で決まり、翌々月1日から適用されます。ゴールドとプラチナは、個人情報の第三者提供などの規程への同意も条件です。

期間や条件が限られる特典は、通常金利の表には混ぜず、別に扱います。MATSUI Bankには、口座を新規に開設してから翌々月末までのプラチナ適用と、給与の受取口座に指定し、給与の入金があると翌々月1日からゴールドが適用される特典があります。楽天銀行には、給与の受取や口座振替などの条件を重ねたときに加わるボーナス金利があり、すべて達成した場合の上限が最大0.74%です（11月2日からは最大0.84%）。SBI新生銀行の年5.00%上乗せは、第5節で見ていきます。

2. 金利を決めているのは、預入額より証券口座

表をもう一度見ると、金利の分かれ目は預ける金額ではなく、証券口座とのつながりにあります。

• SBI新生銀行の円普通預金（スタンダード）は、全金額帯で年0.50%です。0.60%のSBIハイパー預金を使うには、SBI新生銀行とSBI証券の口座が両方必要です
• MATSUI Bankの優遇金利は、預金ではなく、松井証券の口座にある証券残高で決まります。対象は日本株・米国株・投資信託で、100万円と1,000万円が分かれ目です
• 楽天銀行のマネーブリッジは、楽天証券との連携が条件です
• ドコモSMTBネット銀行の円普通預金は条件がなく、SBI証券と連携すると0.51%のSBIハイブリッド預金が使えます

なお、MATSUI Bankは、松井証券の総合口座がないと開けません。松井証券の口座開設とあわせて申し込む形になります。

3. 100万・500万・1,000万円で並べると

持ち方ごとに、1年預けたときの税引後の利息を並べます。金利が1年間変わらない前提の概算で、計算は「預入額×年利率×（1−0.20315）を円未満切り捨て」です。

持ち方	置き場所と金利	100万円	500万円	1,000万円
楽天証券	楽天銀行マネーブリッジ 0.48%	3,824円	19,124円	38,248円
証券口座なし	SBI新生・ドコモSMTB 普通 0.50%	3,984円	19,921円	39,842円
SBI証券	SBIハイパー預金 0.60%	4,781円	23,905円	47,811円
松井証券（証券残高100万円未満）	MATSUI Bank 0.61%	4,860円	24,303円	48,607円
松井証券（100万円以上）	MATSUI Bank 0.72%	5,737円	28,686円	57,373円
松井証券（1,000万円以上）	MATSUI Bank 0.85%	6,773円	33,866円	67,732円

楽天銀行のマネーブリッジの0.48%は、預金残高1,000万円までの部分に適用され、超えた部分は0.42%です。この表の金額はすべて1,000万円以内なので、全額を0.48%で計算しています。なお、表の楽天銀行は10月時点の値です。

条件のない0.50%を基準に見ると、100万円なら、松井証券の最上位（0.85%）との差は年2,789円、SBIハイパー預金（0.60%）との差は797円です。1,000万円になると、それぞれ27,890円と7,969円に広がります。差は預入額に比例するので、動かす金額が大きいほど、手間をかけた分の見返りも大きくなります。

もう一つ、表から読めることがあります。ボーナス金利を使わない場合、10月時点の楽天銀行のマネーブリッジ（0.48%）は、条件のない0.50%を下回ります。給与の受取などを加えると上回る場合があるので、使い方次第です。ただし、11月2日の改定後はマネーブリッジが0.58%になり、この表の0.50%を上回ります。税引後の年利息は、100万円で4,621円、500万円で23,108円、1,000万円で46,217円です（同じ計算式で私が計算しました）。

4. 証券口座の持ち方別に見る置き場所

ここからは、持ち方ごとに、目安になる数字と気をつけたい点を見ていきます。

証券口座を持たない、または開く予定がない

目安になるのは、条件のない年0.50%です。SBI新生銀行の円普通預金とドコモSMTBネット銀行の円普通預金が同じ数字で、楽天銀行の通常金利（0.40%）はそれより低くなっています（11月2日から0.50%に引き上げ予定）。

証券口座を新しく開いてもよい場合は、松井証券の総合口座とあわせてMATSUI Bankを開き、レギュラー（0.61%）を使う選択肢もあります。0.50%との差は、100万円で年876円、500万円で年4,382円、1,000万円で年8,765円です。この差が口座開設の手間に見合うかどうかは、預ける金額次第です。

SBI証券を持っている

SBIハイパー預金の0.60%が候補になります。ハイパー預金を開設すると、翌々月から円普通預金もダイヤモンドステージの0.55%になる点は、SBI新生銀行10/13改定の記事で書きました。ドコモSMTBネット銀行のSBIハイブリッド預金（0.51%）も、SBI証券と連携する預金ですが、金利はハイパー預金より0.09%低くなっています。

松井証券を持っている

MATSUI Bankの金利は、松井証券の口座の証券残高で3段階に分かれます。投資信託も証券残高に含まれるため、積立で投資信託を持っている人は、ランクが上がる場合があります。ランクが決まるのは毎月末で、適用されるのは翌々月からです。新しく口座を開く場合は、開設から翌々月末までプラチナが適用されるので、その間に金利を試せます。

楽天証券を持っている

楽天銀行のマネーブリッジは、10月時点で最大0.48%です。ボーナス金利を使わない場合は条件のない0.50%を下回りますが、11月2日の改定後は0.58%になり、0.50%を上回ります。ボーナス金利を加えた最大0.74%（11月2日から最大0.84%）は、給与の受取や口座振替、デビットカードの利用、外貨積立など、8つの条件をすべて満たした場合の上限です。内訳は+0.01〜+0.10%ずつで、楽天モバイル最強U-NEXTの+0.10%と、楽天ブラックカード引き落としの+0.06%が大きく、ほかはごく小さい値です。上乗せは、普通預金残高300万円以下の部分が中心で、300万円を超えた部分は、上乗せがないか、ごく小さくなります。金利以外の使い勝手も合わせて考えることになりそうです。

5. SBI新生の年5.00%上乗せは、別枠で見る

SBI新生銀行は、2026年10月5日から2027年1月31日までの期間限定で、SBIハイパー預金に年5.00%（税引後3.9842%）を上乗せしています。通常金利の比較とは別の話として見ていきます。

条件は3つで、期間中にすべて満たす必要があります。10月5日以降にSBI証券でNISA口座を新たに開設すること（他社からの金融機関の変更を含む）、SBIハイパー預金を開設すること、キャンペーンにエントリーすることです。次の点も押さえておきたいところです。

• 上乗せの対象は、預金残高100万円までの部分です
• 3つの条件を満たした月の翌月15日から92日間が、上乗せの期間になります
• お一人様1回限りで、こどもNISAは対象外です
• すでにSBI証券でNISA口座を持っている人は、新たに開設したことにならないため、対象外になる見込みです
• ドコモSMTBネット銀行のSBIハイブリッド預金を使っている人は、ハイパー預金を申し込む前にハイブリッド預金の休止が必要です
• 10月5日より前にSBIハイパー預金を開設したことがある人は、再開設しても対象外です

最後の点は、気をつけたいところです。当サイトのSBI新生銀行10/13改定の記事では、ハイパー預金は開設だけしておく選び方もあると紹介しましたが、10月5日より前に開設した人は、条件が期間中の開設であることから、今回の上乗せは使えないと考えられます。

NISAの金融機関を変更する場合は、公式の注意書きに年単位の制約があります。変更は年単位で、当年分の変更は当年の9月末までに手続きを終える必要があり、10月以降の手続きは翌年分の扱いです。変更したい年に、現在の金融機関でNISAの買い付けを一度でも行っている場合は、その年中の変更はできません。

金額は、公式の計算例で100万円×92日が10,120円（税引後）です。私の検算では、円未満の丸めをしない場合は10,042円で、日ごとに円未満を切り捨てる公式の方法との差が出ます。預入残高を100万円で92日間維持し、通常金利が年0.60%のまま続くと仮定した単純計算では、通常金利分の税引後利息は約1,205円です。SBIハイパー預金の利息は毎月入金されるため、実際の受取額は残高・金利の変動や銀行の計算・端数処理で異なり、この金額を保証するものではありません。公式キャンペーンの上乗せ特典10,120円と合わせると約11,325円となり、単純な年換算では約4.5%相当です。

比較のために、同じ92日間に100万円を他行に置いた場合の税引後の利息は、MATSUI Bankのレギュラーで約1,225円、ゴールドで約1,446円、プラチナで約1,707円です。ドコモSMTBネット銀行の円普通預金は約1,004円、楽天銀行のマネーブリッジは約964円になります。上乗せ分だけで10,120円なので、数字の桁が一つ違います。

ただし、これは条件がそろう人だけの、1回限りの特典です。受け取りは、条件を10月に満たした場合でも2027年5月末頃になります。対象かどうかは、SBI新生銀行のアプリの通知で案内されます。特典入金のときに、SBI新生銀行の口座、SBI証券の口座、ハイパー預金を解約または休止していると対象外です。通常金利の差（100万円で年数百円〜数千円）とは別の、一度きりの上乗せとして考えると整理しやすいかなと思います。

6. 置く前に確認したい4つのこと

1. 変動金利と基準日：この記事の金利は、基準日ごとの値です。SBI新生銀行は毎日、ドコモSMTBネット銀行（MATSUI Bankの所属銀行）は原則として政策金利の変更後の翌月初に見直される方針で、実額の表は金利が1年間変わらない前提の目安です。楽天銀行も11月2日に改定が予定されています
2. 預金保険の範囲：預金保険は、金融機関ごとに元本1,000万円までとその利息が対象です。ドコモSMTBネット銀行の書面には、同社の他の預金保険の対象預金と合算して元本1,000万円までと書かれています。MATSUI Bankはこの銀行のマツイ支店なので、ドコモSMTBネット銀行の円普通預金と両方使う場合は、合算して数える前提で総額を確かめておくと安心です
3. 特典と条件の期限：MATSUI Bankのランクは毎月末の証券残高で決まります。新規開設のプラチナは開設から翌々月末まで、SBI新生銀行の上乗せは2027年1月31日までの条件達成が前提です
4. 証券口座と預金の連携：SBIハイパー預金のように証券口座と結びつく預金では、証券口座の認証情報が不正に取得された場合、預金にも影響が及ぶ可能性があると、公式が注意を促しています。多要素認証などの設定も含めて考えたいところです

おわりに

ネット銀行の普通預金は、預ける金額よりも、どの証券口座とつながっているかで金利が分かれていました。条件のない年0.50%を基準にすると、SBIハイパー預金は0.60%、松井証券とつなぐMATSUI Bankは0.61〜0.85%、楽天銀行のマネーブリッジは10月時点で最大0.48%（11月2日から0.58%の予定）でした。

置き場所は、持っている証券口座から絞り、預入額は「差がいくらになるか」を見るために使うと、判断しやすいのではないでしょうか。SBI新生銀行の年5.00%上乗せは、条件に当てはまる人だけの、1回限りの別枠です。

まずは、ご自身がどの証券口座を持っているのか、ご自身の預入額なら差が年いくらになるのかを、表で確かめてみてはいかがでしょうか。

それでは、良い資産構築ライフを！