安全資産300万円の預け先を税引後で比較【2026年7月】

はじめに

こんにちは、【kanatoの資産構築研究所】のKanatoです。

「投資には回さない300万円がある。普通預金のままでよいのか、定期預金や個人向け国債へ移した方がよいのか」。日本銀行が2026年6月に政策金利を1.00％へ引き上げ、金利が動き始めた今、以前より現実的な悩みになりました。

今回の結論は、300万円を一番金利が高い場所へ全額移すのではなく、「すぐ使うお金」「1年程度使わないお金」「1年以上使わないお金」に分けることです。この記事では2026年7月23日時点の公式金利を使い、税引後の受取額と流動性を比較します。特定の銀行や商品を一律に推奨するものではなく、安全資産の役割を整理するための試算です。

1. 300万円の置き場所は、金利より使う時期で決める

安全資産という言葉に厳密な法定定義はありません。この記事では、元本の安定性、現金化のしやすさ、保護制度が分かりやすいことを重視し、普通預金、定期預金、個人向け国債を比較します。

最初に結論を表にします。

使う時期	主な置き場所	理由
今日～数か月	普通預金	すぐ引き出せる
6か月～1年程度	普通預金・短期定期	使用時期に合わせやすい
1年以上使わない	個人向け国債・定期預金	流動性を下げて利率を得る

生活防衛資金は利率より流動性を優先します。反対に、別に十分な生活防衛資金があり、300万円を1年以上使わないなら、個人向け国債を組み入れる余地が広がります。安全資産全体の使い分けは、現金・定期預金・個人向け国債・債券投信の使い分けでも整理しています。

2. 2026年7月の公式金利で300万円を比較

以下は、仕組みの違いが分かる公式例です。市場全体の金利ランキングではありません。金利が1年間変わらず、日割りや端数処理を無視した単純試算です。

置き場所・公式例	税引前金利	税引後利子（300万円・概算）	主な条件
三菱UFJ銀行 普通預金	0.30％	7,172円	変動金利。2026年8月3日から0.40％へ改定予定
楽天銀行 マネーブリッジ	0.38％	9,084円	楽天証券との連携、1,000万円以下
SBIハイパー預金	0.55％	13,148円	SBI証券との自動連携（2026年7月10日改定）
三菱UFJ銀行 1年定期	0.40％	9,562円	満期前解約に注意
個人向け国債 固定5年	1.95％	46,616円	5年間固定、1年後から中途換金可
個人向け国債 変動10年	初回1.80％	43,030円	半年ごと見直し、1年後から中途換金可

利子には原則20.315％の税金がかかるため、税引後は税引前利子に0.79685を掛けています。

なお、日本銀行の利上げを受け、三菱UFJ・みずほ・三井住友の3メガバンクは2026年8月3日から普通預金金利を0.30％から0.40％へ引き上げます。上表の普通預金0.30％は2026年7月時点の水準で、8月以降は前提が変わる点に注意してください。金利は動くため、実際に預ける前に各金融機関の最新金利を確認してください。

3. 普通預金・定期預金・個人向け国債の違い

普通預金——利率より「すぐ使える」が価値

普通預金は、生活防衛資金、引き落とし、急な修理や医療費に向きます。証券連携型の普通預金なら、通常の普通預金より高い金利と投資の買付余力を両立できる場合があります。

ただし、優遇金利には口座連携、残高上限、ステージなどの条件があります。金利も変動するため、現在の数字が将来も続くとは限りません。実際、2026年8月3日には大手銀行の普通預金が0.40％へそろい、1年定期（0.40％）との金利差が一時的に消える見込みです。それでも定期預金には「満期まで利率を固定できる」という別の役割があります。

定期預金——使う日が決まっている資金

定期預金は、6か月後や1年後など、使う時期がある程度決まっている資金に向きます。満期まで金利が固定される商品が多い一方、中途解約すると低い中途解約利率になる場合があります。

キャンペーン金利を見るときは、「年率」と「適用期間」を分けます。6か月定期で年1.27％なら、6か月で元本の1.27％が付くわけではありません。

個人向け国債——1年以上使わない円資金

2026年7月募集の固定5年（第184回）は年1.95％、変動10年（第196回）は初回年1.80％です。預金より高い利率ですが、発行から1年間は原則中途換金できません。1年後以降も、中途換金では直前2回分の各利子（税引前）相当額に0.79685を掛けた金額が差し引かれます。個人向け国債は預金保険の対象ではありませんが、利子と元本の支払いは日本国が行うため、預金とは別の形で信用を担保しています。

そのため、生活防衛資金の全額ではなく、1年以上使わない部分の候補です。固定5年と変動10年のどちらを選ぶかは、個人向け国債 固定5年と変動10年を比較【2026年7月】で詳しく整理しています。

4. 300万円を三つに分けるモデル

一つの考え方として、300万円を100万円ずつ三層に分けます。

層	金額	置き場所の例	役割
第1層	100万円	普通預金（証券連携型）	すぐ使う
第2層	100万円	1年定期	1年程度使わない
第3層	100万円	個人向け国債	1年以上使わない

2026年7月の公式例として、第1層に証券連携型の普通預金0.55％、第2層に1年定期0.40％、第3層に固定5年1.95％を各100万円へ単純適用すると、税引後利子の年率換算は合計約23,109円です。

比較の基準として、300万円すべてを最も低い普通預金0.30％へ置く単純試算は約7,172円なので、差は約15,937円です。ただし、この差を得る代わりに、第2層と第3層の合計200万円へ満期や中途換金の制約を付けることになります。

数字だけなら固定5年が上ですが、急に200万円が必要になったときの使いやすさは普通預金が上です。どちらが得かではなく、使う時期と引き換えにどの程度の利率を得るかが判断軸です。

5. 家庭によって配分を変える

300万円が生活防衛資金そのものの場合

普通預金を中心にします。定期預金や個人向け国債へ移すとしても、すぐ使える部分を十分に残します。生活防衛資金の目安は、生活防衛資金とは？いくら貯めて、どこに置くかで整理しています。

1年以内に大きな支出がある場合

住宅、車、教育費、税金などの支払いが見えているなら、普通預金や満期を合わせた短期定期が中心です。金利差より、必要な日に確実に使えることを優先します。

別に生活防衛資金があり、300万円を使わない場合

個人向け国債の比率を高める余地があります。固定5年と変動10年を分けたり、購入月を分散したりすれば、利率を一度に決め打ちせずに済みます。

証券口座内で次の投資を待つ資金については、証券口座の待機資金はどこに置く？を参照してください。

6. キャンペーン金利で確認する6項目

高い定期預金金利を見つけたときは、次を確認します。

1. 新規口座限定か
2. エントリーが必要か
3. 預入額に上限があるか
4. 金利が適用される期間
5. 満期後の自動継続金利
6. 中途解約時の利率

2026年7月には、auじぶん銀行が6か月定期で年1.27％（税引後 年1.01％、2026年7月13日～8月31日）という公式キャンペーン例を出しています。300万円なら半年の税引後利子は単純計算で約15,180円です。年1.27％という表示を、1年間で約30,000円受け取れると読み違えないようにします。

おわりに

安全資産300万円の置き場所は、一番高い金利の商品を探すだけでは決まりません。普通預金には即時性、定期預金には期間を決める力、個人向け国債には1年以上使わない資金から利息を得る役割があります。

まず300万円を「すぐ使う」「1年程度使わない」「1年以上使わない」に分け、その後に各商品の金利を比べる順番が安全です。すべて普通預金でも間違いではありませんし、十分な生活防衛資金が別にあるなら国債比率を高める考えもあります。

金利は変わりますが、資金の役割は簡単には変わりません。利率だけでなく、必要な日に使えることまで含めて置き場所を選びたいところです。

それでは、良い資産構築ライフを！